- 家計簿つけてもテンション上がらない
- 効果的な家計簿の付け方がわからない
- 家計簿をつけても改善点が見つからない
そのような悩みはなくなります。
家計簿を10年以上続けてたどり着いた、効果的な家計簿の記録方法、について説明します。
むしろ、これを本当の意味で理解するとこんな状態になります。
- 赤字でも幸せな気持ちで過ごせる
- 支出の改善点が一発でわかるようになる
- お金を使うことも、逆に節約することも楽しくなる
- 感謝に包まれた生活ができるようになる
- なぜかお金がさらに入ってくる
結論、支払ったお金を「消費・投資・浪費」の性質に分けて考えるという方法です。
「お金の管理」と「メンタル面」はかなり密接に関わっており、「消費」「浪費」「投資」の家計管理方法をすることで、かなり効果があります。
消費/浪費/投資のお金の考え方、定義について
全ての支出はこの3つのどこかに集約される
まず、一番抑えて欲しいことは
支払った支出は、必ず「消費、投資、浪費」3つのどれかの性質に集約されるということです。
一般的の家計簿では、固定費と変動費に分けたり、交通費、食費、住居費に分けたり、様々な方法がありますが、お勧めしません。
私のおすすめする支出の集計方法では、「消費浪費投資」の3つでいくら使っているのかが見えるかできるように記録していきます。
3つの支出の性質の定義
消費/浪費/投資言葉の定義は、様々な本で言われていたり、人によって、多少言葉の意味合いが異なってくるので、ここでは明確に定義します。
消費：生活するために必ず必要な支出（基礎生活費）
浪費：必ず必要ではないが、「人生を豊かにしてくれる」支出
投資：将来、投じた額以上のリターンがあると信じて支払った支出
言い換えると、
皆さんがお金を使う目的は、この3つのどれかに集約される
ということです。
この3つの支出の定義には、良し悪しはありません。人によって最適な割合も異なります。
「意味ある家計簿」と「意味ない家計簿」の違い
まず意味ある家計簿とは
- 集計するカテゴリ支出の目的が明確
- 自分たちにあった支出の改善点が見える
- 改善のための反省＆行動をする
このような流れです。
「意味ある家計簿」と「意味ない家計簿」の違い
最重要なのは「支出の目的が明確になっているかどうか」です。
支出の目的とはどれかのことです。
「消費、投資、浪費」の3つに分けて考えることができるようになると、面白いほど家計が改善されます。
具体的に例を交えて説明します。
意味ない家計簿：支出をカテゴリ項目ごとに分けただけ
支出項目（カテゴリ）と聞くとどのようなイメージをしますか？
このように、一般的な「変動費」「固定費」の項目に分けて、さらに内訳として、「食費」「交通費」「住居費」のような項目にわける家計簿が多いと思います。
よくある家計簿手帳なんかは、このような分け方が多いです。
この一般的な家計簿のカテゴリだと、支出の目的が見えてきません。
なぜ一般家計簿は「支出の目的」が明確にならないのか
「食費」の中身を考えてみましょう。
食費一つとっても、さまざまな支出の性質が見えてきます
- 生きてくための食費（消費）
- 付き合いの食費や交際費（浪費）
- 有識者との食事（投資）
一般的な家計簿だと、これらの性質が、一つの食費カテゴリ内で、ごちゃごちゃになってしまているということです。
「家計簿続けているのに支出が減らない」
「貯金のための節約生活が辛い」
このようなことを感じている方は、この「支出の項目分け」の際に、支出カテゴリの目的が整理できていないことが原因です。
先ほどの市販の家計簿は「目的」ごとのカテゴリではなく、「買ったものの分類」で分けています。
あなたが、お金とうまく付き合って人生の充実度を上げたいのであれば、支払った支出を、この消費浪費投資、3つの支出の性質に分けて考えることは非常に重要です。
意味ある家計簿：支出の目的ごとにカテゴリを分けている
ページ冒頭でお話しした通り、貯まる家計簿は「消費」「浪費」「投資」といった支出の大目的が明確な家計簿です。
このような「支出の目的別に項目を分けている家計簿」は改善点が見えやすく、貯まりやすいです。
なぜでしょうか。例えで説明します。
食費の例です。
カフェに行ったことを想像してください。
みなさんは、なんの目的でカフェにいきましたか？
- 必ず生活に必要な食費（消費）
- なくても良いが人生を豊かにする食費（浪費）
- 人生がより良くなるための会食での食費（投資）
どうでしょう。
食費の中でも、
上記のように消費・浪費・投資分けることができるんです。
そうすることで自分にとって本当に必要な支出だったかが見えてくるんです。
「消費」「浪費」「投資」分けずに、を全て一括りにまとまっていると、「なぜ食費が多いのか」という改善点しか見つかりません。
貯まらない家計簿で説明した通り、「支出の内容別に項目を分けている家計簿」は改善点が見えづらく、貯まりにくいです。
なぜ消費・投資・浪費に分けて考える必要があるのか
結論、お金を支払う目的が明確になり、自分たちにとって最適なお金の使い方ができるようになるからです。
ピンと来ていない方も大丈夫です。ここは実際の例でお話します！
ダメな家計簿は、お金を使った目的が見えない
1ヶ月での飲食代は、全て「食費」としている一人暮らしのKさんの例で説明します。
前月の家計簿で「食費：8万円」とお金を使いすぎてしまったことに気づきました。
これはまずいと思い、今月は食費を抑えようと決意します。
Kさんは、一人暮らしなので、朝ごはんを安いパンにしたり、朝ごはんを抜いたり、お昼をカップラーメンで過ごしたり、食費を抑えようとします。逆に健康を犠牲にしてしまうことになります。
これは過去の僕もやってしまっていた、よくない節約方法です。
しかし、「食費」中身を見てみると、「カフェで勉強するために使った食費（投資）」「飲み会での食費（浪費）」なども含まれていたことに気づきます。
遊びの飲みや勉強のカフェも「食費」として計上してしまっていたのです。
支出を記録する際に、食べたものは全て「食費」という内容別に項目で計上していると、支出の目的が見えてきません。
このように、消費・投資・浪費を意識できていないと、支出の改善点が見えず、無理な節約方法に走ってしてしまう恐れがあります。
良い家計簿は、お金を使った目的（消費・投資・浪費）が見える
それでは、家計簿を、消費/投資/浪費で分けて考える方法だと、どうなるかについて説明します。
生活に必ず必要な1日3食の「食費」を見ていきましょう。
先ほどのKさんの例で言うと、8万円になっていた食費は、さすがに高すぎると言うことになりますね。
食費8万円の内訳を見てみましょう。
食費の中にも、
- 飲み会で月2.5万円 （実は浪費）
- 友達との美味しいカフェに1万円（実は浪費）
- 勉強をするためのカフェ代に0.5万円（実は投資）
に使っていることがわかりました。
あとは昼食代に1.5万円、スーパーでの食品の買い物で2.5万円ということがわかります。（これが適切な「消費」にあたる食費）
上記の内訳から、
「飲み代」「おしゃれなカフェ代」は食費ではなくて、楽しむための「浪費」だちわかります。
→実際にお金を使うときも「自分が楽しむための目的として使うからOK」と割り切って、浪費として楽しんで支出ができます
「勉強のためのカフェ代」は投資だとわかります。
→実際にお金を使うときも「この支出は投資として使っているんだ」と割り切って、支出ができます
残りの「昼食代」「スーパーでの食費」が、生きていくために必要な食費＝「消費」に当てはまると気づくわけです。
このように、消費投資浪費に分けて、自身にとって本当に大切なお金かどうかを見直すことができるようになります。
まず、最低限の「消費」として必要な食費額を理解した上で「浪費」「投資」での外食にいくらを使ったのかを見ていくと、目的別に「使いすぎたどうか」が見えてくるようになります。
また、「浪費」「投資」につかった食費だけを振り返りやすくなるので、「本当に良いお金の使い方だったかな」と振り返りがしやすくなります。
消費/浪費/投資に分ける際の注意点
一つの支出をとっても、消費・浪費・投資どの支出の性質に当てはまるかは、「人の価値観」「支払うタイミング」によっても変わってきます。
たとえば、あなかたが、カフェに行ってコーヒーとサンドイッチを買ったとしましょう。
あなたなら、そのカフェ代は、どの消費・浪費・投資どれに当てはまりますか?
カフェ代は消費・浪費・投資どの支出？
- 昼のサラリーマンにとっては、消費
- カフェが大好きな人にとっては趣味感覚なので、浪費
- 資格の勉強をするために、カフェにこもっているのであれば、投資
上記のように、「人の価値観」「支払うタイミング」によって、消費・浪費・投資どれに当てはまるかが変わってきます。
支払う時に、都度、これは消費・浪費・投資どれに当てはまるのか考えてみてください。
実際に、消費/浪費/投資に分ける際のポイント
人それぞれの価値観によるので正解はない
あなたは「消費・投資・浪費」どれに一番お金を使ってますか？
どれに一番使いたいですか？
この答えは人それぞれの価値観によって異なるため、自分に最適な割合を見つける必要があります。
例えば、「イマ」を一番楽しみたい方であれば「消費」「浪費」の項目が多くなります。
「将来」が不安な方であれば「投資」が多くなります。
一般的に良いとされる割合は当てにならない
一般的にいいと言われている割合は一応あります。
「消費：6」「浪費：1」「投資：3」
手取りが20万円であれば
「消費12万」「浪費2万」「投資6万」になりますね。
ただ、これは本当に人それぞれなので、自分で最適な割合を見つける必要があります。
このあなた自身の価値観をもとに、「消費・投資・浪費」という支出の性質に、それぞれどの割合でお金を使うのが最適か、考えてみてください。
「消費」「浪費」「投資」で実際に家計簿アプリではどう記録する？
残念ながら、「消費」「浪費」「投資」で家計簿をつける方法は、どこにも情報はありません。
私らいでが完全オリジナルで行っている家計管理方法で、
- お金の管理の面倒くさいが0になり
- 常に正しいお金の現状把握ができるようになり
- 節約も楽しくなり
- お金を使うことに対する罪悪感も消え
- 赤字でもなぜか幸福度が高くなる
こんな状態になれます。
実際に、私らいでは手取り22万で低収入ながら、毎月一回は旅行に行っていました。それなのに資産が増えていく一方で、社会人2年目で脱サラまでしています。
浪費家でありながら、年で100万のペースでお金が増えている家計管理方法を個別相談時に共有できればと思います！
